Moderne Methoden zur Bewertung der Kreditwürdigkeit von Einzelpersonen

In den letzten Jahren haben die Bewohner versucht, ihre persönlichen Bedürfnisse mit Hilfe von ausgestellten Krediten auszugleichen. Sie kaufen Geräte für zu Hause, langlebige Güter, nehmen Hypotheken, Autokredite, erstellen Kreditkarten usw. Nach Beobachtungen gewinnt der Kreditmarkt schnell an Dynamik. Mit der Zunahme der Anzahl der ausgegebenen Kredite wurde jedoch eine große Anzahl von Kreditnehmern registriert, die ihren Vertragspflichten nicht nachkommen können. Derzeit hat die Analyse bei Kreditinstituten Priorität, ebenso wie die Prüfung und das Management von Kreditrisiken innerhalb und außerhalb des Gebiets. Verschärfung der Anforderungen an die Zuverlässigkeit des Banksystems durch zahlreiche Aufsichtsbehörden, Erhöhung der Kreditlaufzeit, Erhöhung der Anzahl der durchgeführten Transaktionen, deren Ergebnis direkt von der wirtschaftlichen Situation des Kreditnehmers abhängt.

All diese Aktivitäten entfalten sich vor dem Hintergrund eines ständig wachsenden Wettbewerbs, der es Kreditinstituten nicht erlaubt, Zinsen zu erhöhen oder zusätzliche Sicherheiten für Kreditinstitute zu beantragen, um ihre eigenen Risiken auszugleichen. Alles bewegt sich in Richtung einer hohen Leistung im Bereich der Kreditvergabe an Einzelpersonen und einer maximalen Geldrendite, aber dies erfordert spezifische Voraussetzungen. Ein konstruktives System zur Risikobewertung ist erforderlich, das es ermöglicht, zahlungsunfähige Kreditnehmer vorläufig auszuschließen, aber vertrauenswürdige Personen nicht abzulehnen. Außerdem ist ein System erforderlich, das die Höhe der Anzahlung auf ein Verbraucherkredit- oder Kreditkartenlimit bestimmt. Die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers besteht aus mehreren Kriterien: dem Verhältnis des Darlehensbetrags zu seinem Einkommensniveau, der Bewertung des allgemeinen materiellen Zustandes, dem Wert des persönlichen Vermögens, der Zusammensetzung der Familie, den persönlichen Merkmalen, der Analyse der Kredithistorie.

Methoden zur Bewertung der Kreditwürdigkeit von Einzelpersonen

Es gibt vier Methoden, um die Kreditwürdigkeit einer Person zu bewerten. Lassen Sie uns zu einer ausführlicheren Betrachtung jedes einzelnen übergehen.

• Scoring-Bewertung;
• Studieren der Kredithistorie;
• Bewertung der Solvenzindikatoren;
• Underwriting.

Mit Hilfe des Scoring-Systems werden die Verkäufe von Kreditprodukten in ähnlichen Organisationen erhöht, indem die Prüffristen für Kreditanträge verkürzt und die individuellen Darlehensparameter für einen bestimmten Kreditnehmer angepasst werden. Durch dieses System wird eine Liste von Kriterien definiert, eine Analyse der Möglichkeit des Kreditnehmers, das Darlehen und die Zinsen dafür zurückzugeben. Die Bewertung der Indikatoren erfolgt nach dem Punktesystem, basierend auf dem von der Finanzinstitution festgelegten Höchstwert.

Vorteile des Scoring-Modells:

Die Wahrscheinlichkeit einer Nichtrückzahlung des Darlehens wird reduziert, eine objektive und schnelle Entscheidung wird getroffen;
Fähigkeit, einen Kredit zu verwalten;
Mangelnde Fortbildung für Mitarbeiter eines Kreditinstituts;
Bereitstellung der Möglichkeit, einen Kreditantrag in Anwesenheit des Kreditnehmers schnell zu analysieren.

Nachteile des Scoring:

Die Bewertung erfolgt nur auf der Grundlage von Informationen über Gläubiger, die bereits einen Kredit bei der Bank aufgenommen haben; Das Scoring-Modell basiert auf einer Auswahl der ersten Kunden. Deshalb ist es notwendig, das Funktionieren des Systems regelmäßig zu überprüfen, und wenn es Mängel gibt, ein neues Modell zu erstellen.

Die Grundlage der getroffenen Entscheidung ist die Untersuchung der Besonderheiten der Bankarbeit. Hier achten wir auf Kundenkategorien, nämlich branchenspezifische oder regionale Zugehörigkeit sowie Kreditprodukte von Organisationen für Menschen. Unter Berücksichtigung der Bedürfnisse von Bankinstituten in der Geschäftsentwicklung und der vorhandenen Daten wird ein Screeningmodell generiert. Für ihre Grundlage legen die Gesamtheit der Informationen des Bankmanagements, Statistiken, makroökonomische Informationen über die Entwicklung des sozioökonomischen Charakters bestimmter Branchen und Regionen.

Es besteht aus den folgenden Informationen:

• Soziale und demografische Parameter;
• Gerichtsurteil, bei der Übertragung von Fällen über die Forderung nach Kreditschulden an die Justizbehörde;
• Informationen zur Insolvenz;
• Informationen über den Kreditnehmer, die von Kreditunternehmen nach dem Prinzip «Du bist für mich, ich bin für dich» erhalten wurden. Mit anderen Worten, ein Finanzinstitut kann Informationen über Kunden anderer Banken erhalten, wenn es selbst ähnliche Informationen bereitstellt.

Die Art und Anzahl der Informationen wird im Büro gespeichert und durch das Gesetz jedes Staates geregelt. Man kann die Bedeutung des Nutzens des Kreditbüros nicht übertreiben, da die Banken solche Kunden, die dort zuvor nicht bedient wurden, ein Darlehen ausstellen. Zur gleichen Zeit wird die vorherige Kredithistorie berücksichtigt, um eine Ausfallbildung zu verhindern. Die Grundlage für den dritten Weg zur Bewertung der Kreditwürdigkeit des Kunden ist die Berechnung der Finanzkennzahlen. Die Zahlungsfähigkeit basiert auf Daten über das Einkommen einer Person und dem Risiko eines Einkommensverlustes. Dieser Weg hat seine Vor- und Nachteile, aber auch mit seiner Hilfe kann es möglich sein, das Niveau der Kreditwürdigkeit des zukünftigen Kreditnehmers festzulegen.

Der Nachteil dieses Weges bei der Berücksichtigung des Gesamteinkommens der Familie wird von der Bank nur in bestimmten Situationen berücksichtigt, was die Anzahl der unmittelbaren Kreditnehmer erheblich reduziert. Der unbedingte Vorteil dieses Weges liegt in speziell erstellten Formeln, Korrekturfaktoren, die die Arbeit von Experten erleichtern, und in der Bereitstellung aktueller Daten über die Kreditwürdigkeit des zukünftigen Kreditnehmers. Die Verpflichtung, ein Einkommensdokument einzureichen, würde einerseits den Kreis der unmittelbaren Kreditnehmer eines Bankinstituts einschränken, die diesen Weg nutzen. Einige Banken bieten keinen offiziellen Einkommensnachweis an, um einen Verbraucherkredit zu erhalten.

Es gibt auch andere Parteien, die es ermöglichen, ein Kreditportfolio von höherer Qualität zu bilden und gleichzeitig die Risiken für das Darlehen zu reduzieren, was der Hauptvorteil dieser Methode ist. Eine Möglichkeit, das Kreditrisiko eines Finanzinstituts zu reduzieren, besteht darin, ein Kreditnehmer-Underwriting zu erstellen. In dieser Situation ist eine Hypothek, unter den Bedingungen der Bewertung der Möglichkeit der Rückzahlung von Schulden, die eine Analyse zahlender Kunden bei Einhaltung der Vertragsbedingungen beinhaltet, zusätzlich zu einer positiven oder negativen Entscheidung für die Erteilung eines Hypothekendarlehens vorgesehen. Aktivitäten, die auf die Hypothekendarlehen von Menschen in Banken abzielen, werden von zahlreichen Filialen durchgeführt. Zum Beispiel juristische Organisationen, Sicherheits- und Dokumentationsabteilungen sowie Wohnungsbauabteilungen. Was für die beträchtliche Arbeitsintensität des Underwriting-Verfahrens spricht, ein Prozess, den jede Organisation individuell entwickelt.Nämlich, wählen Sie Ihre eigenen Bewertungsbedingungen und Kreditbedingungen aus. Es gibt ein, das wichtigste Detail im Underwriting–Prozess — die Bewertung der Zahlungsfähigkeit des Kreditgebers, nämlich seine Fähigkeit, das Darlehen rechtzeitig zu bezahlen. Um dies zu tun, müssen Sie die Beschäftigungsdaten und Einkommensdaten einer Person sowie die Einkommensdaten einer Person konsolidieren. Danach können Sie es zusammenfassen und die Möglichkeit bestimmen, das entnommene Darlehen zurückzuzahlen. Gleichzeitig wird ein Gutachten ausgestellt, es ist notwendig, das als Sicherheiten vorgelegte Eigentum als eine Sicherheit zu betrachten, die hilft, das Darlehen zu erhalten.

Bei der Analyse der Wirksamkeit des Underwriting kann man fassen, dass in dieser Situation ein systemischer Ansatz zur Bewertung des Kreditnehmers des Darlehens relevant ist. Diese Methode hat einen ausgezeichneten Vorteil — Bankorganisationen finden einen individuellen Ansatz für den Kreditnehmer, bei dem die erforderliche Anzahl von Parametern berücksichtigt wird. Der oben beschriebene Weg hat seine Nachteile: arbeitsintensive Ausführung, spezielle Qualifikationen des Bankpersonals sind erforderlich.

Eine Möglichkeit, die Wahrscheinlichkeit des Kreditrisikos zu senken, besteht darin, die Kreditwürdigkeit einer Person zu bewerten und die Mittel basierend auf den erhaltenen Werten auszugeben. Die Hauptaufgabe des Finanzinstituts bei der Kreditvergabe besteht darin, vollständige und zuverlässige Daten zu sammeln, auf deren Grundlage die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers analysiert wird. Daher wirken sich korrekt entwickelte, erprobte und umgesetzte Methoden zur Bewertung der Kreditwürdigkeit positiv auf die Kreditverfahren einer Bankorganisation aus.